Tips inför pensioneringen
Anna Bäcklund, Privatekonom Nordea
Om det snart är dags för dig att gå i pension, kan det finnas en del saker att tänka på.
Vet du hur hög din pension blir? När får du börja ta ut din pension? Kan du ta ut pension och ändå fortsätta att arbeta? Här får du några tips.
Generellt går det inte att säga i förväg hur stor pensionen blir. Många faktorer styr, som hur länge du har arbetat, din inkomst och landets ekonomi. Men också hur ditt övriga sparande ser ut.
– En fråga som du måste ställa dig är hur du vill leva som pensionär – vill du leva billigt eller vill du till exempel kunna resa? Mitt råd är att göra en egen kalkyl, säger Anna Bäcklund, privatekonom på Nordea.
Tidigast 61 år, senast 67
Om man inte har arbetat eller har mycket låg inkomst – vad får man då?
– Den som har bott minst 40 år i Sverige har rätt till full garantipension från 65 år. Maximal garantipension för ensamstående är cirka 7 000 kronor före skatt, och för sambo eller gifta cirka 6 000 kronor, säger Ulla Westberg, pensionsexpert på Nordea Liv & Pension.
Garantipensionen minskar om du har inkomst- och premiepension, tilläggs- och änkepension eller vissa utländska pensioner.
Den allmänna pensionen har man rätt att plocka ut från 61 år, men man har laglig rätt att arbeta till 67 år. Man anmäler själv när man vill börja ta ut sin pension till Försäkringskassan. Frågan många säkert ställer är om man ska gå tidigare i pension eller inte.
– Rådet är återigen att göra en egen kalkyl. För de flesta är det förmodligen värt att arbeta några år till för att få en bättre pension, påpekar Anna Bäcklund.
Värt att tänka på är att ifall du väljer att ta ut pensionen vid 61 år istället för 65 innebär det cirka 25 procent lägre allmän pension, livsvarigt. Väntar man med att ta ut pensionen tills man är 70 år stiger pensionen med cirka 30 procent jämfört med 65 år, livsvarigt.
Att gå i pension tidigare
Om man erbjuds av arbetsgivaren att gå i avtalspension i förtid – vid exempelvis 62 år – ska man tacka ja till det eller inte?
– Det kan du göra om du klarar dig på pensionen. Bra att veta är att för privata tjänstemän, födda 1979 och tidigare, måste arbetsgivare anslutna till kollektivavtal betala in till pensionen tills man fyller 65 år, fastän man väljer att gå i pension vid 62, säger Ulla Westberg.
En del som är 55+ ställs kanske också inför frågan att gå ner i arbetstid. Då gäller det att tänka på att den pensionsgrundade inkomsten blir lägre. Vilket kollektivavtal man tillhör spelar också roll här.
– Se till att förhandla med din arbetsgivare så att de fortsätter betala in till avtalspensionen. Det gäller också för den som erbjuds att gå med avgångsvederlag, alltså med bibehållen lön i ett antal år.
Pension och fortsatt arbete
Pension kan man ta ut trots att man fortsätter arbeta. Ska man göra det?
– Tidigare pensionsuttag naggar förstås på den totala pensionen. Dessutom bör du tänka på att pensionen är skattepliktig, och läggs ovanpå din lön. Var därför uppmärksam på hur stor den sammanlagda inkomsten blir, säger Anna Bäcklund.
Ifall du tjänar ”för mycket” kan du också få betala statlig skatt. På skatteverket finns information om aktuella skatteregler.
I det orange kuvertet som du får hem i brevlådan varje år ser du en prognos över hur stor den allmänna pensionen blir om du väljer att gå vid 61, 65 och 70 år.
60-talist?
Hög tid att se över sparandet inför den framtida pensioneringen.
Sparar du tillräckligt mycket och på rätt sätt? Gör en genomgång av nuläget och en pensionskalkyl. Placera övervägande i aktier/aktiefonder eftersom du har mer än tio år kvar till pension.
50-talist?
Pensionsåldern börjar så smått att närma sig för vissa. Gör en kalkyl över hur stor den framtida pensionen förväntas bli och se därefter över ditt sparande. Kolla också fördelningen mellan aktier och räntebärande placeringar. Kanske är det dags att börja planera för annat boende? Ifall du säljer huset kan du placera överskottet i bostadsaffären på ett bra sätt för att matcha pensioneringen.
40-talist?
Nu är det hög tid att ta ställning till när man vill gå i pension, om man inte redan har gjort det. Tänk på att varje extra år som du arbetar ger mer i slutlig pension. Gör en före- och efterkalkyl på din ekonomi – hur den ser ut i dag och efter pensioneringen.
Även om inkomsterna blir mindre kanske också utgifterna blir det och boendet förändras. Anpassa fördelningen mellan räntebärande placeringar och aktier till den sparhorisont du har.
Läs mer om pensioner hos Försäkringskassan eller på minpension.se och ppm.nu.
Livslång eller temporär
Den allmänna pensionen är livslång, avtalspensionen kan vara det också, men liksom det privata pensionssparandet kan den vara temporär. Då kan du välja att få den utbetald under fem till 20 år. Vilket är bäst att börja plocka ut först av de tre?
– Börja med det som är livslång utbetalning, till exempel den allmänna pensionen, och vissa delar av avtalspensionen. Det är att rekommendera; vi vet ju inte hur länge vi lever, säger Ulla Westberg och fortsätter:
– Delar av avtalspension och det privata pensionssparandet kan man välja att få utbetalt periodiskt, det vill säga 5–20 år. Passa på att ha en högre pension de år man är mer aktiv.
Det är sällan idé att försöka skatteplanera genom att föra över sina pensionsrätter på hustrun. Pensionen blir mindre eftersom kvinnor lever längre. Se till att hon pensionssparar privat istället.
Och ifall du undrar – pensionen kan inte ärvas, förutom ett undantag och det gäller det privata individuella pensionssparandet. Pensionsförsäkring utbetalas till make/sambo/registrerad partner och barn.
Text: Boel Halldén
Årsbeskedet – ditt kvitto på året som gått
Lägg inte bara årsbeskedet åt sidan. Använd det i stället som en möjlighet att påverka din sparsituation. Vi pratar med Tomas Anderberg på Nordea Liv & Pension.
Vem vill du skydda med din livförsäkring?
Att fundera över vad som händer med ekonomin vid ett dödsfall i familjen är jobbigt men nödvändigt. Juristen Gun Wennerberg betonar vikten av att tänka efter i tid.
Förändringar inför 2009
Inför det nya året finns en del förändringar att uppmärksamma. Till exempel höjs basbeloppen och reglerna för sjukersättning ändras.
Hårt jobb lönar sig
Trots ett år präglat av finanskris och lågkonjunktur visar Nordea positiva resultat. Britta Burreau, VD för Nordea Liv & Pension sammanfattar året som gått.
Ändrade villkor för avtalspension SAF-LO
Från den 1 januari 2008 gäller ett nytt avtal för avtalspension SAF-LO. Såväl premie som startålder för intjänande höjs.
Årets nyårslöfte – se över sparandet!
Att en gång om året grundligt gå igenom sin ekonomi är nyttigt och ger tid för annat under resten av året. Vi frågar privatekonomen Ingela Gabrielsson vad det är man kan se över.
Tjänstepension utan kollektivavtal – så gör du som arbetsgivare
Att inte ha kollektivavtal innebär att du som företagare själv bör se till att erbjuda dina anställda en tjänstepensionslösning. Vi förklarar vad man bör tänka på.
En kapitalförsäkring under granen?
Att ge bort något som kan växa i värde är en fin tanke. En kapitalförsäkring är just en sådan klapp.
anske funderar du på att ge barnet eller barnbarnet en slant i julklapp. Att i stället sätta in pengar i ett sparande är en god idé. Här kan pengarna växa och komma till stor glädje den dag de tas ut.
Att spara i kapitalförsäkring
De skattemässiga fördelarna gör det allt mer populärt att spara i en kapitalförsäkring. Vi pratar med försäkringsjuristen Gun Wennerberg om vad man bör tänka på.
Den sänkta avdragsrätten för sparande i pensionsförsäkring gör att den som vill spara mer pengar ser sig om efter andra sparformer. Allt fler väljer att spara i en kapitalförsäkring.
Pensionssparandet och avdragsrätten
Vid förra årsskiftet sänktes avdragsrätten för pensionssparande drastiskt. För den som vill spara mer än maxbeloppet gäller det att se sig om efter alternativ.
Privat pensionssparande är idag avdragsgillt med upp till 12 000 kronor. Det innebär att man får dra av den premien i nästföljande års inkomstdeklaration.
Den som har behov av att spara mer drabbas speciellt hårt av sänkningen. Men det finns andra sparformer där man kan placera sina pensionspengar.
Förvaltningstjänster – vad är det?
Många banker och försäkringsbolag erbjuder förvaltningstjänster. Du får helt enkelt hjälp av specialister att sätta ihop portföljer av fonder i din försäkring som passar just din sparprofil.
Ett skepp kommer lastat med PPM-pengar
I december kommer löntagarnas PPM–pengar. Trots möjligheten att påverka sparandet är det fortfarande många som inte gjort något aktivt placeringsval.
Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som du själv kan placera. PPM-pengarna kan tyckas utgöra en liten del av hela den kaka som en dag blir till pension, men samtidigt är det viktigt att överväga möjligheten till aktiva val. En liten del av sparandet kan med rätt placeringar bli en större del av pensionen.
Pensionsspara – men hur mycket?
Det råder en osäkerhet hos pensionsspararna om hur mycket man ska spara. Många anser sig inte ha råd att sätta av pengar till privat pensionssparande.
En färsk undersökning som Nordea har gjort (Myter och sanningar om pensionen, TNS Gallup) visar att det är många som inte anser sig ha råd att pensionsspara privat. Samtidigt oroar man sig för att pengarna inte ska räcka den dag man blir pensionär.
Tjänstepension – bara i företag med kollektivavtal?
I den växande tjänstesektorn saknar många företag kollektivavtal och ingen tjänstepension betalas in till de anställda. Men det finns alternativ.
Pensionssparandet är uppdelat i tre delar: den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata pensionssparandet.
Tjänstepensionen, som betalas in av arbetsgivaren, är ett komplement till den allmänna pensionen och bygger oftast på ett kollektivavtal mellan arbetsgivare och fackförbund.
Att växla lön mot pension
Det blir allt vanligare att anställda erbjuds löneväxling till pensionssparande. Det finns flera fördelar med denna förmån, men sparformen passar inte alla.
Privat tjänsteman? Då kan du flytta din avtalspension
Varje månad betalar din arbetsgivare till din framtida pension. Hur mycket som betalas beror på hur mycket du tjänar. Men det är mer pengar än de flesta tror. Sätt av lite tid på att ta reda på hur det fungerar - ditt engagemang kan löna sig. Du kan själv påverka hur mycket pengar du får den dag du går i pension. Därför är det viktigt att du gör ett aktivt val och väljer det bolag som kan ge dig en hög avkastning över tiden
”Man måste ta bollen”
Att lägga upp en strategi för sitt pensionssparande är lättare sagt än gjort. Privatekonomen Ingela Gabrielsson på Nordea betonar vikten av att ta sitt ansvar som sparare och ger några tips på hur man ska tänka.
– I oroliga tider börjar man lätt fundera på att flytta sina besparingar, men man tänker lite fel där, säger Ingela Gabrielsson.
– Det är smartare att se över sina sparformer när det är en lugn period
Fem sanningar om pensionen
Trots att vi har haft ett nytt pensionssystem i snart tio år vet majoriteten av svenskarna inte hur stor den allmänna pensionen kommer att bli. Det visar en färsk undersökning som TNS Gallup har gjort på uppdrag av Nordea. Den sticker också hål på många myter som finns om hur man ser på pensionen.
Spara tillsammans eller var för sig?
Modellen för pensionssparandet ser olika ut beroende på vilken typ av bolagsform försäkringsbolaget har. Vi förklarar skillnaden mellan de olika bolagsformerna.
Flytträtt – vad innebär det
Allt sparande bör ses över då och då. Speciellt under oroliga tider på finansmarknaden eller om din privata situation förändras. Då kan också ditt pensionssparande behöva förändras. Är du missnöjd med service, avkastning eller pris för din pensionsförsäkring? Då kan du avsluta din försäkring och flytta kapitalet till ett annat försäkringsbolag. Flytträtten gäller både privat pensionssparande och sparande via din arbetsgivare, så kallad tjänstepension/avtalspension.
Så här fungerar pensionssystemet
När du går i pension får du pensionspengar från tre håll: Från staten, arbetsgivaren och dig själv. Du kan påverka varje del så att dina pengar växer och din pension blir högre. Det gäller bara att veta hur systemet fungerar. Ditt engagemang kan löna sig. Du kan själv påverka hur stor din pension blir genom att aktivt välja fonder och spara på egen hand. Små förändringar i sparandet kan göra stor skillnad för din ekonomi den dag du slutar jobba.
Dina pensionspengar är skyddade
Insättningsgarantin gäller inte för sparande i pensionsförsäkring. I stället har spararen ett starkt skydd i förmånsrätten. Thomas Hasselblad, chefsjurist på Nordea Liv & Pension reder ut begreppen.
